当前的环境已经导致几乎每个企业主重新评估他们的财务风险。许多企业没有预测、预测或投保COVID-19。
危机时期是重新审视您的小型商业保险的时刻。除了健康保险,人寿保险和残疾保险等其他类型的保险,商业保险是一种保护贵公司,以防止经营业务的可能性的金融风险和负债。
如果您想了解当前的商业保险是否涵盖Covid-19的损失,请首先阅读您的保险单的精细印刷。可能是排除的排除列表和异常。如果流行病,流行病或公共卫生危机被列为保险单的排除赛事,那么您可能无法获得与Covid-19相关的损失赔偿。如果没有覆盖,许多企业所有者想知道在这次危机中获得商业保险,还为时已晚。
您能为您的业务获得流感保险吗?
针对这类风险的保险很少。据CNN报道,在COVID-19之前提供任何大流行保险的少数保险公司之一是Marsh,该公司从2018年开始提供一种“PathogenRX”产品。与火灾和洪水不同,流感大流行的风险对保险公司来说很难评估和定价。许多企业没有考虑购买保险,因为对于不太可能和难以理解的风险水平来说,这些保单似乎过于昂贵。
除非您已经进行了保险单,否则专门涵盖了Covid-19对企业施加的金融风险的类型,现在让小企业保险弥补损失已经太晚了。在这种情况下最好的事情是考虑购买小企业保险这样你就能避免这种规模的事件造成的经济衰退。
为什么要购买商业保险?
商业保险可以成为一张安全网,帮助保护您的企业免受各种风险,如自然灾害、诉讼、员工受伤、财产损失和COVID-19等不可预知的事件。小企业保险应该成为你整体财务计划的一部分,就像健康保险、纳税和为退休储蓄一样。你的商业保险可以帮助您省钱,从下一场危机或灾难中恢复更快。
即使你没有任何保险来保护你免受COVID-19的伤害(许多企业都没有),通过小企业保险为企业的未来投资永远不会太晚。
未来需要考虑必要的小型商业保险
有几种类型的小型商业保险,具体取决于您的业务以及您是否有员工。强制的商业保险类型对于具有员工的公司通常包括:
- 工伤:这种保险对于拥有全职或兼职雇员的雇主是强制性的,具体细节取决于各州。这种保险的目的是帮助为在工作中受伤或生病的雇员提供赔偿。
- 失业保险:通过扣缴每个员工薪水的税收,雇主和雇员支付此覆盖范围。如果您必须拆除工人,这项保险基金有助于提供现金福利,以便将其延续结束以找到其下一份工作。
- 伤残保险:一些州要求雇主购买残疾保险,以弥补因非与工作有关的疾病或伤害而丧失工作能力的雇员的收入损失。公司也可能选择提供团体残疾保险作为员工福利的一部分。
除了这些专门用于保护员工的保险类型外,还有其他几种商业保险覆盖选项,即使没有任何员工也可能需要任何公司。
其他类型的商业保险需要考虑
商业责任保险
防止诉讼是许多企业主最关心的问题。如果客户、员工或供应商认为你的业务虐待或伤害了他们,他们可能会起诉你要求赔偿。责任险可以保护你。
有几种类型的企业责任保险:
- 一般责任保险:此覆盖范围可以保护您的业务免受与您的业务运营,房屋或产品造成的人身伤害或财产损失相关的索赔。
- 专业责任保险:如果您的业务为客户提供专业服务,您应该获得这种类型的覆盖范围,以防止与专业弊端,错误或遗漏有关的索赔或诉讼。有些国家要求所有企业携带这种类型的覆盖范围。
- 数据泄露/网络责任保险:如果您的企业收集敏感或机密的客户数据,如健康信息或信用卡号码,这一范围可以在您的企业被黑客攻击或遭受数据泄露时提供保护。
- 产品责任保险:如果你的企业是生产产品的,这个保险范围可以保护你免于因产品有缺陷而引起的伤害或人身伤害的诉讼。
灾害和业务中断保险
如果您想要保护您的公司不受一些可能影响您业务运营的大灾难的影响,该怎么办呢?除了典型的商业财产保险和商业洪水保险(希望大多数企业主已经有了这些保险),还有商业中断保险,在灾难发生时帮助弥补你失去的收入。
业务中断保险是如何运作的:这种类型的覆盖范围有助于确保您的业务收入。它可以通过更换灾难没有发生的损失,帮助您的业务从灾难中恢复更快。并非所有灾难都受到这种类型的政策自动涵盖的,因此如果需要,请务必阅读精细打印并考虑购买额外的车手或覆盖范围。
目前,商业中断保险是否涵盖COVID-19带来的损失还存在一些不确定性。许多在大流行之前已经拥有商业中断保险的企业主发现,他们的保险公司拒绝了他们的索赔。这一争议正在法院系统中进行到目前为止,已有100多起诉讼。没有人知道保险公司是否会承担新冠肺炎相关的收入损失,政府是否会救助这些业务,或者三家保险公司是否都能找到解决方案。
如果你现在购买了商业中断保险,请务必阅读细则,看看哪些类型的灾难是承保或排除的。希望随着我们渡过这场危机,这些政策涵盖的内容会更加清晰。
家庭企业的商业保险
如今,许多小企业都是在家里经营的,或者企业主至少有一部分时间在家里进行业务操作。你可能想要获得特殊的保险,这是特定于家庭为基础的业务的需要。根据保险信息协会的数据,家庭企业的保险主要有三种类型:
- 认可您的房主保险单:您有时可以为您当前的房主的保险政策添加额外的保险范围(“批准”),以便为您的业务提供额外的保险。这可能是值得花钱的,因为您的房主的保险可能无法涵盖与业务运营有关的某些风险或费用。
- 家庭业务保险政策:这种类型的保险可以为您提供更广泛的覆盖范围,以满足某些业务成本,例如商业设备,关键文件和商业财产。如果您的房屋损坏,您必须关闭您的业务,这种保险也可以给您收入替代覆盖,类似于商业中断保险。
- 业主政策(BOP):这种类型的覆盖率更全面和定制。并非每个基于家庭的业务都需要这种覆盖范围,但如果您有一定规模的业务,具有更复杂的风险和需要覆盖的潜在责任,则BOP可能是正确的选择。您的保险代理可以帮助您设计一个完整的BOP,适合您的特定风险和业务需求。
尽管现在购买COVID-19大流行保险为时已晚,但您的企业应考虑获得防范下一次此类危机的保障。现在的准备工作可以节省你的工作时间、精力和金钱来应对未来的危机。